Un compte d’épargne et un compte à terme vous permettent tous deux de percevoir des intérêts sur l’argent dont vous n’avez pas immédiatement besoin. Leur fonctionnement est toutefois fondamentalement différent.
Sur un compte d’épargne, votre argent reste généralement disponible, mais le taux peut évoluer. Avec un compte à terme, vous bloquez un montant pendant une période déterminée à un taux normalement fixé pour toute la durée. Le choix le plus intéressant ne dépend donc pas uniquement du taux le plus élevé, mais aussi de votre horizon d’épargne, de la fiscalité et de votre besoin de flexibilité.
Vous souhaitez d’abord consulter l’offre actuelle ? Comparez les comptes d’épargne belges selon leur taux, leur rendement et leurs conditions.
Comparaison entre le compte d’épargne et le compte à terme
| Caractéristique | Compte d’épargne | Compte à terme |
|---|---|---|
| Durée | Pas de date de fin fixe | Durée déterminée à l’avance |
| Disponibilité | Retraits généralement libres | Argent en principe bloqué |
| Taux d’intérêt | Peut évoluer au cours de l’année | Fixé à l’avance |
| Fiscalité | Exonération possible pour un compte réglementé | Précompte mobilier de 30 % sur les intérêts |
| Retrait anticipé | Généralement possible | Parfois impossible ou soumis à des frais |
| Convient pour | Épargne de précaution et argent devant rester flexible | Argent dont vous pouvez vous passer pendant toute la durée |
Les conditions exactes varient selon la banque et le produit. Consultez donc toujours la fiche d’information avant d’ouvrir un compte.
Quand un compte d’épargne est-il plus adapté ?
Un compte d’épargne n’a pas de durée fixe. Vous pouvez généralement effectuer des versements ou retirer de l’argent à tout moment, même si un retrait peut avoir des conséquences sur la prime de fidélité.
Un compte d’épargne convient surtout pour :
- votre fonds d’urgence ;
- les dépenses imprévues ;
- l’épargne dont vous pourriez avoir besoin dans l’année ;
- les versements mensuels ;
- les objectifs d’épargne sans échéance fixe.
Pour la première partie de votre réserve financière, l’accessibilité est généralement plus importante que le rendement maximal. Découvrez également comment constituer un fonds d’urgence et déterminer le montant de réserve dont vous avez besoin.
Comment les intérêts sont-ils calculés ?
Sur un compte d’épargne réglementé, le taux se compose d’un taux de base et d’une prime de fidélité. Le taux de base est acquis tant que l’argent reste sur le compte. La prime de fidélité n’est acquise que lorsqu’un versement reste sur le compte pendant douze mois consécutifs.
Un taux total élevé n’est donc pas automatiquement acquis dans son intégralité. L’argent retiré dans les douze mois ne bénéficie pas encore de la prime de fidélité.
Vous trouverez davantage d’explications dans le guide Taux de base et prime de fidélité expliqués.
Quand un compte à terme est-il plus adapté ?
Avec un compte à terme, vous placez un montant pendant une période convenue. Les durées possibles peuvent aller de quelques jours à plusieurs années. Le taux est fixé au moment de l’ouverture et reste normalement applicable jusqu’à l’échéance.
Un compte à terme peut être intéressant lorsque :
- vous êtes certain de ne pas avoir besoin de l’argent pendant toute la durée ;
- vous souhaitez connaître le taux à l’avance ;
- vous pouvez placer un montant fixe en une seule fois ;
- vous souhaitez être moins exposé à une baisse des taux pendant la durée du placement ;
- le rendement net est supérieur à celui d’un compte d’épargne disponible.
Les banques peuvent imposer un dépôt minimum. Le taux proposé peut également dépendre de la durée, du montant, de la banque et de la devise. Un compte à terme libellé dans une autre devise comporte en outre un risque de change.
Comparez toujours le rendement net
Le taux brut ne vous indique pas le montant des intérêts que vous conserverez réellement.
En Belgique, un précompte mobilier de 30 % est retenu sur les intérêts d’un compte à terme. Pour un compte d’épargne réglementé, les premiers 1.020 € d’intérêts par personne sont exonérés en 2026. La partie dépassant ce plafond est soumise à un précompte mobilier de 15 %. Pour les personnes mariées ou cohabitantes légales disposant d’un compte commun, l’exonération s’élève à 2.040 €.
Exemple avec 20.000 €
Les taux ci-dessous sont fictifs et servent uniquement à illustrer la différence fiscale.
| Produit | Taux | Rendement brut | Impôts | Rendement net |
|---|---|---|---|---|
| Compte d’épargne réglementé | 2,00 % | 400 € | 0 €* | 400 € |
| Compte à terme | 2,80 % | 560 € | 168 € | 392 € |
* En supposant que l’épargnant reste, pour l’ensemble de ses comptes d’épargne réglementés, sous le plafond d’exonération applicable.
Malgré son taux brut plus élevé, le compte à terme rapporte légèrement moins net dans cet exemple. Avec un taux brut d’environ 2,86 %, le compte à terme produirait, après le précompte mobilier de 30 %, approximativement le même résultat net qu’un taux d’épargne exonéré de 2,00 %.
Ne comparez donc pas :
2,00 % contre 2,80 %
mais :
400 € nets contre 392 € nets
Le calculateur d’intérêts de FinMeter vous permet de calculer vous-même l’évolution d’un montant selon un taux déterminé.
Que se passe-t-il si vous avez besoin de l’argent plus tôt ?
Sur un compte d’épargne, vous pouvez généralement retirer de l’argent lorsque vous en avez besoin. Vous conservez le taux de base déjà accumulé, mais vous risquez de perdre une prime de fidélité qui n’a pas encore été acquise sur le montant retiré.
La situation est plus compliquée avec un compte à terme. Un retrait anticipé peut être interdit ou entraîner des frais. Wikifin conseille donc de n’ouvrir un compte à terme que lorsque vous êtes certain de ne pas avoir besoin de l’argent pendant la durée choisie.
Ne placez donc pas l’intégralité de votre réserve sur un seul compte à terme de longue durée. Une voiture en panne, des frais imprévus liés à votre logement ou une perte temporaire de revenus n’attendent pas la date d’échéance.
Les deux types de comptes sont-ils protégés ?
Les comptes à vue, les comptes d’épargne et les comptes à terme détenus auprès d’établissements participants relèvent du système de garantie des dépôts. La protection s’élève à maximum 100.000 € par personne et par établissement. Tous les avoirs protégés que vous détenez auprès du même établissement sont additionnés pour calculer cette limite.
Si vous détenez, par exemple, 70.000 € sur un compte d’épargne et 50.000 € sur un compte à terme auprès du même établissement de crédit, votre avoir total auprès de cet établissement atteint 120.000 €. La garantie ordinaire des dépôts est alors en principe limitée à 100.000 €.
Lorsque vous répartissez votre argent, ne vous fiez pas uniquement au nom commercial de la banque. Plusieurs marques peuvent appartenir au même établissement de crédit juridique. Les pages des fournisseurs de FinMeter vous permettent de consulter les produits proposés par un établissement financier déterminé.
Quel compte correspond à votre situation ?
| Situation | Point de départ logique |
|---|---|
| Vous constituez un fonds d’urgence | Compte d’épargne |
| Vous pourriez avoir besoin de l’argent dans l’année | Compte d’épargne |
| Vous épargnez de petits montants chaque mois | Compte d’épargne |
| Vous pouvez vous passer d’un montant pendant une période fixe | Compte à terme |
| Vous souhaitez connaître le taux à l’avance | Compte à terme |
| Vous prévoyez prochainement un achat important | Compte d’épargne ou durée courte |
| Vous détenez plus de 100.000 € auprès d’un même établissement | Étudier une répartition |
| Vous ne savez pas quand vous aurez besoin de l’argent | Compte d’épargne |
Ce tableau ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Le meilleur choix dépend de l’ensemble de votre situation financière, des conditions du compte et du rendement net actuel.
Peut-on combiner les deux ?
Vous ne devez pas nécessairement choisir entre les deux. Une combinaison peut être plus pratique :
- Conservez votre fonds d’urgence immédiatement disponible sur un compte d’épargne.
- Gardez également disponibles les sommes destinées à des dépenses prévues à court terme.
- Placez uniquement sur un compte à terme le montant dont vous êtes certain de pouvoir vous passer.
- Répartissez éventuellement les montants plus importants entre plusieurs échéances.
Cette dernière méthode est parfois appelée échelonnement des échéances. Vous pouvez, par exemple, bloquer une partie pendant six mois, une autre pendant douze mois et une troisième pendant deux ans. Votre capital ne sera ainsi pas entièrement immobilisé jusqu’à une seule échéance éloignée.
Points à vérifier avant de choisir
Comparez au minimum :
- le rendement net après précompte mobilier ;
- la durée ;
- le montant minimum ;
- les conditions applicables en cas de retrait anticipé ;
- le moment du paiement des intérêts ;
- la garantie des dépôts applicable ;
- les éventuels frais ;
- la devise ;
- le montant qui doit rester librement disponible.
Un compte à terme n’est pas automatiquement plus intéressant parce que son taux brut est plus élevé. Un compte d’épargne n’est pas non plus toujours le meilleur choix simplement parce que l’argent reste disponible. Le bon choix apparaît uniquement lorsque le taux, la fiscalité et la durée sont examinés ensemble.