Wie spaarrekeningen vergelijkt, ziet meestal drie percentages: de basisrente, de getrouwheidspremie en de totale rente. Toch ontvang je die totale rente niet automatisch in elke situatie.
De basisrente wordt opgebouwd zolang je geld op de rekening staat. Voor de getrouwheidspremie moet iedere storting twaalf maanden onafgebroken blijven staan. Daardoor kan een rekening met het hoogste totaalpercentage toch minder interessant zijn wanneer je regelmatig geld opneemt of maar voor korte tijd spaart.
Wil je meteen zien wat verschillende rekeningen in jouw situatie kunnen opbrengen? Vergelijk Belgische spaarrekeningen op rente, opbrengst en voorwaarden.
Waaruit bestaat de rente op een spaarrekening?
Bij een gereglementeerde spaarrekening bestaat de rente doorgaans uit twee delen:
Totale rente = basisrente + getrouwheidspremie
Heeft een rekening bijvoorbeeld een basisrente van 0,60% en een getrouwheidspremie van 1,40%, dan wordt een totale rente van 2,00% vermeld.
Dat betekent niet dat je altijd 2,00% ontvangt. De basisrente en de getrouwheidspremie volgen elk hun eigen regels. De getrouwheidspremie wordt pas verworven wanneer het betrokken bedrag twaalf maanden op de rekening blijft staan.
Wat is de basisrente?
De basisrente is de rente die wordt opgebouwd gedurende de periode waarin je geld op de spaarrekening staat. Ze begint ten laatste te lopen vanaf de dag na de storting.
Neem je een bedrag opnieuw op, dan stopt ook de opbouw van de basisrente op dat opgenomen bedrag. De bank kan het basisrentepercentage bovendien aanpassen. Zo’n aanpassing geldt doorgaans zowel voor bestaand spaargeld als voor nieuwe stortingen.
Een hogere basisrente is vooral interessant wanneer:
- je het geld mogelijk binnen twaalf maanden nodig hebt;
- je regelmatig bedragen stort en opneemt;
- je een financiële buffer beschikbaar wilt houden;
- flexibiliteit belangrijker is dan de hoogst mogelijke langetermijnrente.
Dat is bijvoorbeeld relevant voor een noodfonds dat snel beschikbaar moet blijven.
Ben je vooral op zoek naar flexibiliteit, bekijk dan de spaarrekeningen met de hoogste basisrente. FinMeter rangschikt deze rekeningen specifiek op het basisrentepercentage.
Wat is de getrouwheidspremie?
De getrouwheidspremie is een bijkomende rente voor bedragen die twaalf opeenvolgende maanden op dezelfde spaarrekening blijven staan.
Iedere storting krijgt een eigen getrouwheidsperiode. Stort je op 1 maart €2.000 en op 1 juni nog eens €500, dan lopen voor die twee bedragen afzonderlijke periodes van twaalf maanden.
Het geld dat je op 1 maart stortte, kan vanaf 1 maart van het volgende jaar recht geven op de premie. Voor de storting van 1 juni moet je wachten tot 1 juni van het volgende jaar.
Het percentage van de getrouwheidspremie wordt bij het begin van zo’n periode voor twaalf maanden vastgelegd. Een latere verlaging door de bank verandert de premie voor die lopende periode niet. Omgekeerd profiteert een oudere storting niet onmiddellijk van een verhoging.
Kun je een deel van je spaargeld minstens twaalf maanden missen? Bekijk dan ook de spaarrekeningen met de hoogste getrouwheidspremie.
Wanneer wordt de rente uitbetaald?
De basisrente wordt doorgaans eenmaal per jaar uitgekeerd, met valutadatum 1 januari.
Verworven getrouwheidspremies worden viermaal per jaar uitbetaald:
- op 1 januari;
- op 1 april;
- op 1 juli;
- op 1 oktober.
De premie verschijnt op de eerste dag van het kwartaal dat volgt op het kwartaal waarin je de periode van twaalf maanden hebt voltooid.
Je kunt de premie dus al verworven hebben zonder dat ze onmiddellijk zichtbaar is op je rekening.
Voorbeeld met €10.000
Stel dat je €10.000 stort op een rekening met:
- 0,60% basisrente;
- 1,40% getrouwheidspremie;
- 2,00% totale rente.
Wanneer het bedrag een volledig jaar blijft staan en de basisrente niet verandert, bedraagt de vereenvoudigde bruto-opbrengst ongeveer:
| Rentecomponent | Indicatieve opbrengst |
|---|---|
| Basisrente | €60 |
| Getrouwheidspremie | €140 |
| Totaal | €200 |
Neem je het volledige bedrag na zes maanden op, dan heb je de getrouwheidspremie nog niet verworven. Je ontvangt dan alleen de opgebouwde basisrente, in dit vereenvoudigde voorbeeld ongeveer €30.
De werkelijke opbrengst kan afwijken door stortingsdata, afrondingen, valutadata en wijzigingen van de basisrente.
Met de rentecalculator van FinMeter kun je zelf simuleren hoe een startkapitaal en maandelijkse stortingen aangroeien.
Wat gebeurt er wanneer je geld opneemt?
Neem je geld op voordat de betrokken storting twaalf maanden op de rekening staat, dan ontvang je voor het opgenomen gedeelte geen getrouwheidspremie.
Bij een opname moet de bank ervan uitgaan dat je eerst de meest recente stortingen terugneemt. Daardoor worden in principe de bedragen aangesproken waarvan de getrouwheidsperiode nog het minst ver gevorderd is. Oudere stortingen die dichter bij twaalf maanden staan, worden zo zoveel mogelijk behouden.
Moet je een groot bedrag opnemen, dan kan het nuttig zijn om eerst te controleren wanneer je volgende getrouwheidspremies worden verworven. Soms kan enkele dagen wachten een verschil maken.
Welke rentecomponent is voor jou het belangrijkst?
| Situatie | Belangrijkste aandachtspunt |
|---|---|
| Je hebt het geld mogelijk binnen een jaar nodig | Basisrente |
| Je bouwt een noodfonds op | Beschikbaarheid en basisrente |
| Je laat het geld minstens twaalf maanden staan | Getrouwheidspremie en totale opbrengst |
| Je spaart iedere maand | Rente en voorwaarden per storting |
| Je neemt geregeld geld op | Basisrente en opnameflexibiliteit |
| Je spaart voor een doel op langere termijn | Verwachte opbrengst over de volledige looptijd |
Spaar je iedere maand een vast bedrag, dan krijgt iedere storting haar eigen periode van twaalf maanden. Controleer ook of de rekening een maandelijkse stortingslimiet heeft. Bekijk daarvoor de vergelijking van spaarrekeningen voor maandelijks sparen.
Belastingen op spaarrente
Voor inkomstenjaar 2026 is de eerste €1.020 aan intresten op gereglementeerde spaarrekeningen per belastingplichtige vrijgesteld van roerende voorheffing. Voor een rekening op naam van twee gehuwden of wettelijk samenwonenden wordt die vrijstelling verdubbeld tot €2.040.
Op het gedeelte boven de vrijstelling geldt 15% roerende voorheffing. Heb je rekeningen bij verschillende banken, dan moet je de ontvangen intresten zelf samen bekijken. Een bank kent namelijk alleen de rente die zij zelf heeft uitbetaald.
De fiscale regels kunnen jaarlijks wijzigen. Controleer daarom steeds de actuele bedragen.
Veelgemaakte fouten
De grootste fout is alleen kijken naar de totale geafficheerde rente. Let daarnaast op:
- iedere storting heeft een afzonderlijke getrouwheidsperiode;
- de basisrente kan tijdens het jaar veranderen;
- een hoge rente kan gekoppeld zijn aan een stortingslimiet;
- een noodfonds moet vooral snel beschikbaar blijven;
- de hoogste getrouwheidspremie is niet ideaal voor geld dat je binnenkort nodig hebt;
- een simulatie blijft gebaseerd op bepaalde aannames;
- officiële tarieven en voorwaarden van de bank hebben altijd voorrang.
Vergelijk volgens je eigen spaargedrag
De juiste spaarrekening hangt niet alleen af van het hoogste percentage. Je startbedrag, maandelijkse inleg, spaarduur en kans op tussentijdse opnames bepalen mee welke rente-opbouw het interessantst is.
Vergelijk Belgische spaarrekeningen en bereken de indicatieve opbrengst voor jouw spaargeld. De FinMeter-vergelijker houdt bij de berekening rekening met basisrente, getrouwheidspremie en gekende stortingslimieten.