Een spaarrekening en een termijnrekening laten je allebei rente verdienen op geld dat je niet onmiddellijk nodig hebt. Toch werken ze fundamenteel anders.
Op een spaarrekening blijft je geld doorgaans vrij beschikbaar, maar kan de rente wijzigen. Bij een termijnrekening zet je een bedrag voor een vooraf bepaalde periode vast tegen een rente die normaal voor de volledige looptijd wordt vastgelegd. Welke keuze het interessantst is, hangt daarom niet alleen af van het hoogste rentepercentage, maar ook van je spaarduur, belastingen en behoefte aan flexibiliteit.
Wil je eerst het actuele aanbod bekijken? Vergelijk Belgische spaarrekeningen op rente, opbrengst en voorwaarden.
Spaarrekening en termijnrekening vergeleken
| Kenmerk | Spaarrekening | Termijnrekening |
|---|---|---|
| Looptijd | Geen vaste einddatum | Vooraf bepaalde looptijd |
| Beschikbaarheid | Doorgaans vrij opneembaar | Geld staat in principe vast |
| Rente | Kan tijdens het jaar wijzigen | Wordt vooraf afgesproken |
| Belastingen | Mogelijke vrijstelling bij een gereglementeerde rekening | 30% roerende voorheffing op de rente |
| Tussentijds opnemen | Meestal mogelijk | Soms niet mogelijk of met kosten |
| Geschikt voor | Buffer en flexibel spaargeld | Geld dat je gedurende de looptijd kunt missen |
De exacte voorwaarden verschillen per bank en product. Controleer daarom altijd de informatiefiche voordat je een rekening opent.
Wanneer past een spaarrekening beter?
Een spaarrekening heeft geen vaste looptijd. Je kunt doorgaans op elk moment bijstorten of geld opnemen, al kan een opname gevolgen hebben voor de getrouwheidspremie.
Een spaarrekening is vooral geschikt voor:
- je noodfonds;
- onverwachte uitgaven;
- spaargeld dat je mogelijk binnen het jaar nodig hebt;
- maandelijkse stortingen;
- spaardoelen zonder vaste einddatum.
Voor het eerste deel van je financiële buffer is toegankelijkheid meestal belangrijker dan het hoogst mogelijke rendement. Lees daarom ook hoe je een noodfonds opbouwt en hoeveel buffer je nodig hebt.
Hoe werkt de rente?
Bij een gereglementeerde spaarrekening bestaat de rente uit een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente wordt opgebouwd zolang het geld op de rekening staat. De getrouwheidspremie wordt pas verworven wanneer een storting twaalf opeenvolgende maanden blijft staan.
Een hoog totaalpercentage is daardoor niet automatisch volledig haalbaar. Geld dat je binnen twaalf maanden opneemt, heeft de getrouwheidspremie nog niet verworven.
Meer uitleg vind je in de gids Basisrente en getrouwheidspremie uitgelegd.
Wanneer past een termijnrekening beter?
Bij een termijnrekening plaats je een bedrag voor een afgesproken periode. De mogelijke looptijden kunnen uiteenlopen van enkele dagen tot meerdere jaren. De rente ligt bij de start vast en blijft normaal gelden tot de vervaldag.
Een termijnrekening kan interessant zijn wanneer:
- je het geld gedurende de volledige looptijd zeker niet nodig hebt;
- je vooraf duidelijkheid wilt over de rente;
- je een vast bedrag in één keer kunt plaatsen;
- je minder afhankelijk wilt zijn van tussentijdse rentedalingen;
- de netto-opbrengst hoger ligt dan bij een beschikbare spaarrekening.
Banken kunnen een minimuminleg opleggen. De aangeboden rente kan bovendien afhangen van de looptijd, het bedrag, de bank en de munteenheid. Bij een termijnrekening in een andere munt ontstaat ook een wisselkoersrisico.
Vergelijk altijd de netto-opbrengst
Het brutopercentage vertelt niet hoeveel rente je uiteindelijk overhoudt.
Op de rente van een termijnrekening wordt in België 30% roerende voorheffing ingehouden. Bij een gereglementeerde spaarrekening is in 2026 de eerste €1.020 rente per persoon vrijgesteld. Op het gedeelte boven die grens geldt 15% roerende voorheffing. Voor gehuwden en wettelijk samenwonenden met een gezamenlijke rekening bedraagt de vrijstelling €2.040.
Voorbeeld met €20.000
Onderstaande rentevoeten zijn fictief en dienen alleen om het belastingverschil te tonen.
| Product | Rente | Bruto-opbrengst | Belastingen | Netto-opbrengst |
|---|---|---|---|---|
| Gereglementeerde spaarrekening | 2,00% | €400 | €0* | €400 |
| Termijnrekening | 2,80% | €560 | €168 | €392 |
* Uitgaande van een spaarder die over al zijn gereglementeerde spaarrekeningen samen onder de toepasselijke rentevrijstelling blijft.
Ondanks de hogere brutorente brengt de termijnrekening in dit voorbeeld netto iets minder op. Bij een brutorente van ongeveer 2,86% zou de termijnrekening na 30% roerende voorheffing ongeveer hetzelfde nettoresultaat opleveren als een belastingvrije spaarrente van 2,00%.
Vergelijk dus niet:
2,00% tegenover 2,80%
maar:
€400 netto tegenover €392 netto
Met de rentecalculator van FinMeter kun je zelf berekenen hoe een bedrag bij een bepaalde rente aangroeit.
Wat als je het geld vroeger nodig hebt?
Op een spaarrekening kun je doorgaans geld opnemen wanneer je dat nodig hebt. Je behoudt de opgebouwde basisrente, maar kunt voor het opgenomen bedrag een nog niet verworven getrouwheidspremie mislopen.
Bij een termijnrekening ligt dat moeilijker. Een vervroegde opname kan uitgesloten zijn of kosten veroorzaken. Wikifin adviseert daarom alleen een termijnrekening te openen wanneer je zeker bent dat je het geld gedurende de gekozen looptijd niet nodig hebt.
Plaats je volledige buffer dus niet op één lange termijnrekening. Een kapotte wagen, onverwachte woningkosten of tijdelijk inkomensverlies wacht niet tot de vervaldag.
Zijn beide rekeningen beschermd?
Zichtrekeningen, spaarrekeningen en termijnrekeningen vallen bij aangesloten instellingen onder het depositogarantiestelsel. De bescherming bedraagt maximaal €100.000 per persoon en per instelling. Alle beschermde tegoeden die je bij dezelfde instelling aanhoudt, worden daarvoor samengevoegd.
Heb je bijvoorbeeld €70.000 op een spaarrekening en €50.000 op een termijnrekening bij dezelfde kredietinstelling, dan bedraagt je totale tegoed daar €120.000. De gewone depositogarantie is daarvan in principe beperkt tot €100.000.
Kijk bij het spreiden niet alleen naar de commerciële merknaam. Verschillende merken kunnen onder dezelfde juridische kredietinstelling vallen. Via de aanbiederpagina’s van FinMeter kun je bekijken welke producten bij een bepaalde financiële aanbieder horen.
Welke rekening past bij jouw situatie?
| Situatie | Logisch vertrekpunt |
|---|---|
| Je bouwt een noodfonds op | Spaarrekening |
| Je hebt het geld mogelijk binnen een jaar nodig | Spaarrekening |
| Je spaart maandelijks kleine bedragen | Spaarrekening |
| Je kunt een bedrag een vaste periode missen | Termijnrekening |
| Je wilt vooraf zekerheid over de rente | Termijnrekening |
| Je verwacht binnenkort een grote aankoop | Spaarrekening of korte looptijd |
| Je hebt meer dan €100.000 bij één instelling | Spreiding onderzoeken |
| Je twijfelt wanneer je het geld nodig hebt | Spaarrekening |
Deze tabel is geen persoonlijk financieel advies. De beste keuze hangt af van je volledige financiële situatie, de voorwaarden van de rekening en de actuele netto-opbrengst.
Kun je beide combineren?
Je hoeft niet noodzakelijk tussen beide te kiezen. Een combinatie kan praktischer zijn:
- Bewaar je direct beschikbare noodfonds op een spaarrekening.
- Houd geld voor geplande uitgaven op korte termijn eveneens beschikbaar.
- Plaats alleen het bedrag dat je zeker kunt missen op een termijnrekening.
- Verdeel grotere bedragen eventueel over verschillende looptijden.
Dat laatste wordt ook wel een looptijdenladder genoemd. Je kunt bijvoorbeeld een deel voor zes maanden, een deel voor twaalf maanden en een deel voor twee jaar vastzetten. Daardoor komt niet je volledige bedrag pas op één verre einddatum vrij.
Controleer dit vóór je kiest
Vergelijk minstens:
- de netto-opbrengst na roerende voorheffing;
- de looptijd;
- het minimumbedrag;
- de voorwaarden voor vervroegde opname;
- het moment waarop de rente wordt uitbetaald;
- de toepasselijke depositogarantie;
- eventuele kosten;
- de munteenheid;
- hoeveel geld vrij beschikbaar moet blijven.
Een termijnrekening is niet automatisch interessanter omdat de brutorente hoger is. Een spaarrekening is evenmin altijd de beste keuze omdat het geld vrij beschikbaar blijft. De juiste keuze ontstaat pas wanneer rente, belastingen en looptijd samen worden bekeken.
Vergelijk Belgische spaarrekeningen en bereken de indicatieve opbrengst voor jouw situatie.