Veel werknemers hebben via hun werkgever een groepsverzekering, maar weten niet altijd wat dat precies betekent. Nochtans kan dit later een belangrijk extra bedrag opleveren bovenop je wettelijk pensioen.
Een groepsverzekering klinkt technisch, maar het basisidee is eenvoudig: je werkgever bouwt voor jou een aanvullend pensioen op. Dat geld krijg je normaal niet vandaag, maar pas wanneer je met pensioen gaat.
Wat is een groepsverzekering?
Een groepsverzekering is een vorm van aanvullend pensioen. Ze wordt meestal georganiseerd door je werkgever of door je sector. Daarom wordt ze ook vaak gezien als een extralegaal voordeel, naast bijvoorbeeld maaltijdcheques, een hospitalisatieverzekering of een bedrijfswagen.
De FSMA omschrijft het aanvullend pensioen als een extra pensioen dat wordt opgebouwd via een onderneming of bedrijfssector. Het komt bovenop het wettelijk pensioen en kan later worden uitbetaald als één bedrag of als periodieke rente. Aanvullende pensioenen worden ook de tweede pensioenpijler genoemd.
Simpel gezegd: je wettelijk pensioen komt van de overheid. Je groepsverzekering komt via je werkgever of sector.
Wie betaalt de groepsverzekering?
In veel gevallen betaalt de werkgever de bijdragen. Soms betaal je als werknemer ook een deel mee. Dat werknemersdeel wordt dan meestal ingehouden op je loon en doorgestort naar de pensioeninstelling.
De exacte regels staan in het pensioenreglement. Dat document bepaalt onder andere wie betaalt, hoeveel er wordt gestort, welke waarborgen er zijn en wat er gebeurt bij pensionering, overlijden of uitdiensttreding. Volgens Wikifin kan je dit pensioenreglement opvragen bij je werkgever of pensioeninstelling, of downloaden via mypension.be.
Hoeveel levert een groepsverzekering op?
Daar is geen vast antwoord op. Het bedrag hangt af van verschillende factoren:
- hoeveel je werkgever stort;
- of je zelf ook bijdraagt;
- hoe lang je aangesloten bent;
- het rendement;
- kosten en belastingen;
- het type pensioenplan.
Er bestaat wel een wettelijke rendementsgarantie. De FSMA legt uit dat de werkgever of sectorale inrichter ervoor moet zorgen dat je bij pensionering of overdracht na uitdiensttreding minstens de gestorte bijdragen terugkrijgt, gekapitaliseerd aan een wettelijk vastgestelde rentevoet.
Dat betekent niet dat elke groepsverzekering hetzelfde rendement oplevert. Het betekent wel dat er een wettelijk beschermingsmechanisme bestaat.
Waar kan je je groepsverzekering bekijken?
Je hoeft niet te gokken hoeveel er al is opgebouwd. Via mypension.be kan je je aanvullend pensioen bekijken. Sigedis noemt mypension het online dossier met gepersonaliseerde informatie over je tweedepijlerpensioen.
Controleer daar vooral:
- je opgebouwde reserve;
- je verwachte bedrag bij pensionering;
- de pensioeninstelling;
- de regels van je plan;
- eventuele overlijdensdekking;
- wat er gebeurt als je van werk verandert.
Dit is één van de nuttigste financiële checks die veel werknemers vergeten.
Wanneer krijg je de groepsverzekering uitbetaald?
Normaal krijg je je aanvullend pensioen wanneer je met wettelijk of vervroegd pensioen gaat. Wikifin vermeldt dat het aanvullend pensioen automatisch wordt uitbetaald wanneer je met pensioen gaat, ook als je pensioenplan zelf een andere pensioenleeftijd vermeldt. In principe kan je het aanvullend pensioen niet vroeger opvragen.
Er zijn uitzonderingen, bijvoorbeeld in bepaalde gevallen rond vastgoedfinanciering, maar dat hangt af van je pensioenreglement. Voor de meeste werknemers is de simpele regel: je groepsverzekering komt vrij bij pensionering.
Wat als je van werk verandert?
Je opgebouwde reserve verdwijnt niet zomaar wanneer je van werkgever verandert. Je bouwt bij je oude werkgever meestal geen nieuwe rechten meer op, maar de reserve die je al had, blijft bestaan. De FSMA vermeldt dat je bij uitdiensttreding je verworven reserve in het pensioenplan kan laten staan, en dat je in bepaalde gevallen ook andere opties hebt.
Belangrijk: je kan je pensioenreserve normaal niet laten uitbetalen op het moment dat je uit dienst gaat. Je moet wachten tot je met pensioen gaat.
Hoe wordt een groepsverzekering belast?
Een groepsverzekering is niet hetzelfde als een netto spaarpot. Bij uitbetaling worden er inhoudingen toegepast. Wikifin vermeldt onder meer een RIZIV-bijdrage van 3,55%, een solidariteitsbijdrage van 0% tot 2%, bedrijfsvoorheffing en gemeentelijke belastingen. Bij een eenmalig kapitaal hangt het tarief van de bedrijfsvoorheffing onder andere af van je leeftijd op het moment van uitbetaling.
Het brutobedrag op je pensioenfiche is dus niet hetzelfde als wat uiteindelijk netto op je rekening komt.
Korte checklist
| Vraag | Waar check je dit? |
|---|---|
| Heb ik een groepsverzekering? | mypension.be of werkgever |
| Hoeveel is er al opgebouwd? | mypension.be |
| Betaal ik zelf ook mee? | loonfiche of pensioenreglement |
| Wanneer krijg ik het bedrag? | bij pensionering |
| Wat bij jobwissel? | uittredingsfiche of pensioeninstelling |
| Wat krijgt mijn gezin bij overlijden? | pensioenreglement |
Samengevat
Een groepsverzekering is een aanvullend pensioen via je werkgever of sector. Je krijgt het normaal pas bij pensionering, bovenop je wettelijk pensioen. Het bedrag hangt af van je plan, de bijdragen en de looptijd.
De belangrijkste actie vandaag is eenvoudig: log in op mypension.be en bekijk hoeveel aanvullend pensioen je al hebt opgebouwd. Zo weet je beter waar je later ongeveer op kan rekenen.