Van spaarrekening veranderen kan meer rente opleveren, maar het moment van overstappen telt mee. Je behoudt de rente die je al hebt verworven. Een getrouwheidspremie waarvan de lopende periode nog niet voltooid is, kun je voor het overgeschreven bedrag wel mislopen. Daarom is de rekening met de hoogste geadverteerde rente niet automatisch de beste reden om vandaag al je spaargeld te verplaatsen.
Deze gids gaat over Belgische gereglementeerde spaarrekeningen. Je ontdekt welke rente behouden blijft, wat verschilt tussen dezelfde bank en een andere bank, en hoe je onmiddellijk overstappen vergelijkt met nog even wachten.
Welke rente verlies je als je van spaarrekening verandert?
Maak eerst onderscheid tussen de basisrente, een verworven getrouwheidspremie en een premie die nog in opbouw is. Die worden niet op dezelfde manier behandeld.
| Onderdeel | Wat gebeurt er bij een overstap? |
|---|---|
| Al opgebouwde basisrente | Blijft behouden voor de dagen waarop het geld rente opbracht bij de oude bank. |
| Al verworven getrouwheidspremie | Blijft behouden, ook als de uitbetaling nog moet volgen. |
| Getrouwheidspremie voor een onvoltooide periode | Kun je voor het opgenomen bedrag verliezen. Binnen dezelfde bank bestaat onder voorwaarden een overdrachtsregeling. |
Voor de getrouwheidspremie heeft ieder bedrag zijn eigen periode van twaalf maanden. Ook nadat je een premie hebt verworven, begint een nieuwe periode. Geld dat al jaren op je rekening staat, kan dus opnieuw een getrouwheidspremie in opbouw hebben. Meer achtergrond lees je in de gids basisrente en getrouwheidspremie.
Verworven is iets anders dan uitbetaald
Een getrouwheidspremie wordt verworven zodra de toepasselijke periode van twaalf maanden voltooid is. De gewone uitbetaling volgt op de eerste dag van het volgende kwartaal: 1 januari, 1 april, 1 juli of 1 oktober. Bij afsluiting van de rekening worden verworven interesten afgerekend.
Je hoeft dus niet uitsluitend op de volgende kwartaalbetaling te wachten om een al verworven premie te behouden. Laat je bank wel de exacte verwervingsdatum bevestigen. De datum waarop je twaalf maanden denkt te bereiken en de effectieve berekeningsdatum kunnen door de toepasselijke valutadata verschillen.
Vraag de rentesimulator van je bank op of bekijk het renteoverzicht in je bankapp. Controleer welk bedrag je kunt overschrijven, welke premies je daarmee opgeeft en welke verwervingsdatums nog volgen.
Nu overstappen of nog twee maanden wachten?
Een vergelijking wordt pas bruikbaar als beide keuzes dezelfde einddatum hebben. Alleen het oude en het nieuwe totaalpercentage naast elkaar zetten, houdt geen rekening met een premie die je bijna hebt verworven.
Een fictief voorbeeld met twee verschillende banken
- Je geld heeft al tien maanden van de lopende getrouwheidsperiode doorlopen bij bank A.
- Bank A geeft 0,50% basisrente en een getrouwheidspremie van 1,00% voor deze periode.
- Bank B geeft 1,50% basisrente en een getrouwheidspremie van 0,50%.
- Je verhuist het bedrag vandaag, of je wacht twee maanden tot de oude premie verworven is.
- Over veertien maanden heb je het volledige bedrag nodig en neem je het op. Bij beide keuzes heeft het geld dan minstens twaalf maanden bij bank B gestaan.
Dit is een vereenvoudigd model met hele maanden, constante rentes en één ongewijzigd spaarbedrag. De bedragen zijn bruto, vóór belastingen en zonder kosten of rente op rente. Eerder verworven rente telt niet mee, omdat die bij beide keuzes behouden blijft. De werkelijke bankberekening gebruikt de toepasselijke dagen en valutadata.
| Spaarbedrag | Vandaag overstappen | Twee maanden wachten | Voordeel van wachten |
|---|---|---|---|
| € 10.000 | € 225,00 | € 308,33 | € 83,33 |
| € 25.000 | € 562,50 | € 770,83 | € 208,33 |
| € 50.000 | € 1.125,00 | € 1.541,67 | € 416,67 |
De tabel toont de brutorente die je vanaf vandaag tot de eindopname verwerft. Bij wachten omvat dat ook de volledige oude getrouwheidspremie, die pas over twee maanden verworven wordt. Niet-voltooide nieuwe getrouwheidsperiodes leveren bij de eindopname geen premie op.
Zo werkt de berekening voor 25.000 euro
Als je onmiddellijk verhuist, ontvang je bij bank B veertien maanden basisrente: 25.000 × 1,50% × 14/12 = 437,50 euro. Daar komt één verworven getrouwheidspremie van 125 euro bij. Samen is dat 562,50 euro.
Als je wacht, ontvang je nog ongeveer 20,83 euro basisrente bij bank A en verwerf je daar de oude premie van 250 euro. Daarna volgen bij bank B twaalf maanden basisrente van 375 euro en een premie van 125 euro. Samen is dat ongeveer 770,83 euro.
In deze situatie geef je door onmiddellijk over te stappen een premie van 250 euro op. De extra basisrente door twee maanden eerder te verhuizen bedraagt maar ongeveer 41,67 euro. Wachten levert daardoor ongeveer 208,33 euro meer brutorente op.
Wanneer kan onmiddellijk overstappen wel beter zijn?
Veranderen we in hetzelfde voorbeeld alleen de oude getrouwheidspremie van 1,00% naar 0,10%, dan staat bij 25.000 euro nog maar 25 euro premie op het spel. De extra basisrente door eerder te verhuizen blijft ongeveer 41,67 euro. Nu levert onmiddellijk overstappen ongeveer 16,67 euro meer brutorente op.
De uitkomst hangt dus af van de premie die je werkelijk kunt mislopen, de resterende wachttijd en je geplande opname. Bij een andere einddatum of gewijzigde rentes moet je opnieuw rekenen.
Binnen dezelfde bank kan de getrouwheidsperiode doorlopen
Een overschrijving naar een andere bank onderbreekt de lopende getrouwheidsperiode voor het overgeschreven bedrag. Voor een overdracht tussen gereglementeerde spaarrekeningen bij dezelfde bank bestaat een regeling waarbij de al doorlopen periode behouden kan blijven.
Daarvoor gelden onder meer deze voorwaarden:
- Beide rekeningen zijn gereglementeerde spaarrekeningen bij dezelfde bankinstelling.
- Je bent titularis van beide rekeningen; controleer de voorwaarden bij gemeenschappelijke rekeningen.
- De overschrijving gebeurt rechtstreeks tussen de spaarrekeningen en bedraagt minstens 500 euro.
- Het gaat niet om een doorlopende of automatische spaaropdracht.
- Het betreft een van de eerste drie dergelijke overdrachten vanaf dezelfde spaarrekening tijdens het kalenderjaar.
De premie wordt dan berekend volgens de toepasselijke overdrachtsregels, waarbij de tarieven van de oude en de nieuwe rekening naar verhouding van de betrokken periodes kunnen meetellen. Het oude premiepercentage blijft dus niet noodzakelijk voor de volledige resterende periode gelden.
Laat vóór de overschrijving bevestigen dat de overdracht hiervoor in aanmerking komt. Eerst naar je zichtrekening overschrijven en daarna naar een andere spaarrekening is geen rechtstreekse overdracht tussen spaarrekeningen.
Van spaarrekening veranderen in zes stappen
- Vraag het renteoverzicht op. Noteer de verworven premies, de premies in opbouw en de exacte datums waarop je die kunt verwerven.
- Bepaal wanneer je het geld nodig hebt. Vergelijk beide keuzes tot diezelfde datum en tel alleen de rente mee waarop je dan recht hebt.
- Controleer de nieuwe rekening. Bekijk de basisrente, getrouwheidspremie, kosten, stortingslimieten, maximumsaldo en eventuele gekoppelde rekening. Een hoog tarief voor beperkt maandelijks sparen geldt niet automatisch voor een grote eenmalige overschrijving.
- Open de rekening en kies de overdrachtsdatum. Stem die af op de bevestigde verwervingsdatum bij je oude bank. Houd rekening met de uitvoering en valutadatum van de overschrijving.
- Pas je spaaropdrachten aan. Zorg dat nieuwe maandelijkse stortingen naar de gewenste rekening gaan.
- Controleer de afrekening. Beslis of je de oude rekening behoudt of afsluit en kijk na waar resterende verworven interesten worden uitbetaald.
Moet je al je spaargeld tegelijk verplaatsen?
Dat hoeft niet. Als je op verschillende momenten hebt gestort, kunnen de getrouwheidsperiodes op verschillende datums eindigen. Een overstap in delen kan daarom het bekijken waard zijn.
Bij een gedeeltelijke opname worden in principe eerst bedragen aangesproken waarvan de lopende getrouwheidsperiode het minst ver gevorderd is. Je kunt dus niet zomaar zelf aanwijzen welke storting je opneemt. Laat de bank berekenen wat een gedeeltelijke overschrijving doet met je premies.
Vergelijk ook de netto-opbrengst en bescherming
De voorbeelden hierboven zijn bruto. Voor je uiteindelijke opbrengst tellen ook belastingen en eventuele kosten mee. Een overstap naar een andere bank creëert geen nieuwe persoonlijke belastingvrijstelling. Lees hoe je interesten van meerdere banken samen beoordeelt in de gids belasting op spaarrente.
Controleer daarnaast onder welke juridische bank en welk garantiestelsel de nieuwe rekening valt. Tel ook je andere beschermde tegoeden bij die bank mee. Meer uitleg vind je in de gids over depositogarantie bij Belgische en buitenlandse banken.
Een nieuwe spaarrekening op het oog? Gebruik de spaarvergelijker van FinMeter om rente en voorwaarden naast elkaar te zetten. Leg daarna het renteoverzicht van je huidige bank ernaast om je overstapmoment te kiezen.
Veelgestelde vragen
Moet ik ook mijn zichtrekening en loon verhuizen?
Niet automatisch. Je spaargeld verplaatsen is geen opdracht om al je dagelijkse bankzaken over te dragen. Controleer wel of de nieuwe spaarrekening een gekoppelde rekening vereist en welke kosten daaraan verbonden zijn.
Behoud ik mijn premie als ik de bankoverstapdienst gebruik?
De bankoverstapdienst kan de administratie helpen regelen, maar maakt een nog niet verworven getrouwheidspremie niet automatisch overdraagbaar naar een andere bank. Spreek de gewenste datum en de gevolgen voor je rente vooraf af.
Bronnen en berekeningen
Regels gecontroleerd op 20 oktober 2026. Alle voorbeeldrentes zijn fictief. De berekeningen gebruiken vereenvoudigde maandfracties en zijn geen actuele bankaanbiedingen.