Je spaargeld kan beschermd zijn wanneer je bank failliet gaat of haar deposito’s niet meer kan terugbetalen. Voor gewone, in aanmerking komende bankdeposito’s geldt in België een standaardbescherming van € 100.000 per persoon en per bank.
Die grens geldt voor je rekeningen bij dezelfde bank samen. Ook je aandeel in een gezamenlijke rekening telt mee. Bij een buitenlandse bank moet je bovendien controleren welk land de bescherming organiseert.
In deze gids zie je hoe je jouw bescherming berekent, wanneer spreiden zinvol kan zijn en welke documenten je daarvoor nodig hebt.[1][11]
1. Wat is depositogarantie?
Depositogarantie is een wettelijke bescherming bij het in gebreke blijven van een bank. Binnen de voorwaarden en grenzen van het stelsel krijg je je gedekte banktegoeden terug.
Het Belgische Garantiefonds komt tussen voor de aangesloten instellingen. Banken uit andere landen van de Europese Economische Ruimte kunnen onder het garantiestelsel van hun thuisland vallen.
De basisregel: tel per persoon alle gedekte tegoeden bij dezelfde juridische bank op. Het aantal rekeningnummers bepaalt je bescherming niet.[2][7][11]
2. Welke rekeningen tellen samen?
Bij één bank worden onder meer deze tegoeden samengenomen:
| Product | Behandeling voor de standaardbescherming |
|---|---|
| Zichtrekening | Telt mee bij je andere gedekte tegoeden |
| Gereglementeerde spaarrekening | Telt mee |
| Niet-gereglementeerde spaarrekening | Kan eveneens onder de depositogarantie vallen |
| Termijnrekening | Telt mee; een vaste looptijd geeft geen afzonderlijk plafond |
Deze producten delen dus hetzelfde plafond bij dezelfde bank.[3][12]
Ook de interesten die bij de vergoeding worden meegerekend, vallen binnen het plafond. Laat daarom wat ruimte als je saldo dicht bij € 100.000 ligt.[3]
Voorbeeld: drie rekeningen bij één bank
Je hebt bij dezelfde bank:
- € 5.000 op een zichtrekening;
- € 65.000 op een spaarrekening;
- € 35.000 op een termijnrekening.
Samen is dat € 105.000. Onder de standaardregeling is maximaal € 100.000 beschermd. Voor € 5.000 geldt die standaardgarantie niet.
Een tweede spaarrekening bij dezelfde bank verandert daar niets aan. Voor het niet-gewaarborgde deel behoud je een vordering in de afwikkeling of het faillissement. Of en hoeveel je daarvan nog terugkrijgt, is onzeker.[1][4]
De rekenvoorbeelden in deze gids zijn fictief, zonder bijkomende interesten en zonder tijdelijk verhoogde bescherming.
3. Hoe werkt de bescherming van een gezamenlijke rekening?
Bij een gezamenlijke rekening kijkt het Garantiefonds naar het aandeel van iedere rekeninghouder. Gewoonlijk zijn de aandelen gelijk, behalve wanneer een andere werkelijke verdeling bij de bank bekend is.
Dat aandeel wordt opgeteld bij de persoonlijke rekeningen van dezelfde persoon bij dezelfde bank.[5]
Voorbeeld: samen € 180.000, met daarnaast eigen spaargeld
Jij en je partner hebben een gezamenlijke spaarrekening van € 180.000, ieder voor de helft. Jij hebt daarnaast € 30.000 op een persoonlijke rekening bij dezelfde bank.
| Rekeninghouder | Aandeel gezamenlijke rekening | Persoonlijk tegoed | Totaal | Standaard beschermd |
|---|---|---|---|---|
| Jij | € 90.000 | € 30.000 | € 120.000 | € 100.000 |
| Je partner | € 90.000 | € 0 | € 90.000 | € 90.000 |
| Samen | € 180.000 | € 30.000 | € 210.000 | € 190.000 |
In dit voorbeeld valt € 20.000 buiten de standaardbescherming. De ongebruikte ruimte van je partner verhoogt jouw persoonlijke plafond niet.[5]
4. Geven twee bankmerken twee keer bescherming?
Niet automatisch. Een bank kan verschillende commerciële namen gebruiken. Staan je rekeningen juridisch bij dezelfde kredietinstelling, dan worden de bedragen samengenomen.
Stel dat je € 60.000 bij merk A en € 60.000 bij merk B hebt. Als beide merken bij dezelfde bank horen, heb je daar samen € 120.000. De standaardbescherming blijft dan € 100.000.
Andersom kunnen twee banken binnen dezelfde financiële groep afzonderlijke instellingen zijn, met elk hun eigen deelname aan een garantiestelsel. Controleer daarom de juridische bank achter het product.[6]
Zoek in het informatieblad over depositobescherming naar:
- de volledige juridische naam van de bank;
- het bevoegde depositogarantiestelsel;
- de merknamen waarvan de tegoeden worden samengeteld.
Een ander logo of een andere app bewijst op zichzelf geen afzonderlijke bescherming.
5. Is spaargeld bij een buitenlandse bank ook beschermd?
Bij gedekte deposito’s van banken uit de Europese Economische Ruimte geldt eveneens een basisbescherming van € 100.000 per persoon en per bank. Het bevoegde stelsel hangt af van de kredietinstelling waarbij je rekening juridisch wordt aangehouden.[2][7]
| Waar staat je rekening juridisch? | Welk stelsel geldt doorgaans? |
|---|---|
| Bij een bank naar Belgisch recht | Het Belgische Garantiefonds |
| Bij een bijkantoor van een bank uit een ander EER-land | Het garantiestelsel van het thuisland van de bank |
| Rechtstreeks bij een bank in een ander EER-land | Het garantiestelsel waaraan die bank deelneemt |
Een buitenlandse bankgroep kan een Belgische dochterbank hebben die onder de Belgische regeling valt. Een bank met een Belgische website of een Belgisch rekeningnummer kan dan weer onder een buitenlands stelsel vallen.
Controleer het informatieblad van jouw rekening. Leid het garantiestelsel niet alleen af uit de merknaam, de taal van de website of de letters van je IBAN.
Voor een rekening buiten de EER mag je de Europese regels niet zomaar veronderstellen. Ook voor Belgische bijkantoren van banken van buiten de EER bestaan specifieke regels. Controleer het toepasselijke stelsel, de voorwaarden en het maximumbedrag.[2]
Een buitenlandse rekening kan daarnaast aangifteverplichtingen meebrengen. Lees daarvoor de gids over een buitenlandse rekening aangeven.
6. Wat met een spaarapp, betaalapp of broker?
Controleer welk product je werkelijk gebruikt. Een app kan toegang geven tot een bankdeposito, maar ook tot elektronisch geld of een beleggingsproduct.
Aandelen, ETF’s, beleggingsfondsen en crypto vallen niet onder de depositogarantie voor bankdeposito’s. Een geldmarktfonds wordt dus geen beschermd spaartegoed doordat het in een app naast je beschikbare saldo staat. Ook elektronisch geld valt als zodanig buiten deze depositobescherming.[3][12]
Werkt een platform met partnerbanken? Controleer dan:
- bij welke juridische bank jouw geld staat;
- of het om een gedekt deposito gaat en hoe jij als rechthebbende bent vastgelegd;
- welke andere tegoeden je al bij diezelfde bank hebt.
Een bewaar- of beschermingsregeling voor een ander product kan andere voorwaarden hebben. Vraag bij onduidelijkheid om schriftelijke uitleg.
7. Wanneer kan meer dan € 100.000 beschermd zijn?
Voor bepaalde tijdelijk hoge deposito’s biedt de Belgische regeling gedurende zes maanden maximaal € 500.000 bijkomende bescherming. Die komt boven op de gewone bescherming van € 100.000. In een kwalificerende situatie kan de bescherming daardoor bijvoorbeeld oplopen tot € 600.000 per persoon bij dezelfde bank.[8]
Het gaat onder voorwaarden om bedragen die verband houden met:
- de aankoop of verkoop van je hoofdverblijfplaats;
- bepaalde kapitaaluitkeringen naar aanleiding van pensioen, overlijden, invaliditeit of ontslag;
- verzekeringsuitkeringen en vergoedingen voor slachtoffers van strafbare feiten of gerechtelijke dwalingen.
Bij de aankoop van een woning volstaat een bod of aankoopbelofte niet: volgens het Garantiefonds moet minstens een compromis zijn ondertekend. Een tweede verblijf of bouwgrond valt niet onder deze woninguitzondering.
Een gewone erfenis krijgt in de Belgische regeling niet automatisch deze extra bescherming. Het Garantiefonds sluit een erfenis expliciet uit als grond binnen de genoemde levensgebeurtenissen.[9]
Bewaar bewijsstukken zoals het compromis, de verkoopakte, het uitkeringsattest en de rekeningafschriften. De herkomst, timing en voorwaarden moeten aantoonbaar zijn. Een hoog saldo alleen volstaat niet.
Bij een buitenlands garantiestelsel kunnen de voorwaarden voor tijdelijke extra bescherming verschillen.
8. Hoe krijg je je geld terug als een bank faalt?
Voor de Belgische depositobescherming geldt in beginsel een termijn van zeven werkdagen vanaf de formele vaststelling dat de deposito’s onbeschikbaar zijn of vanaf de faillissementsuitspraak. Er bestaan uitzonderingen, bijvoorbeeld wanneer je recht op het geld moet worden onderzocht of wanneer je tijdelijk verhoogde bescherming inroept.[1]
Volg bij een tussenkomst de officiële instructies van het Garantiefonds:
- Controleer de aankondiging en de procedure op de officiële website.
- Zorg voor een rekening bij een andere bank waarop je de vergoeding kunt ontvangen.
- Geef de gevraagde gegevens door. Voor de gewone Belgische procedure verloopt de opgave van je rekeningnummer via MyMinfin; voor bijzondere situaties kunnen andere stappen nodig zijn.[3][4]
Bij een buitenlands stelsel volg je de daarvoor bekendgemaakte procedure. Bij een Belgisch bijkantoor van een EER-bank kan het Belgische Garantiefonds de uitbetaling uitvoeren namens het buitenlandse stelsel.[2]
Praktische FinMeter-tip: houd een deel van je direct noodzakelijke betaalreserve bij een tweede, afzonderlijke bank. Dat kan helpen als je tijdelijk geen toegang hebt tot je hoofdrekening, ook bij een technische storing.
9. Zo controleer je jouw spaargeld
Maak een overzicht met voor iedere rekening de rekeninghouder, juridische bank, het saldo en het garantiestelsel.
Tel vervolgens per persoon:
- je persoonlijke gedekte rekeningen bij dezelfde bank;
- je aandeel in gezamenlijke rekeningen;
- de interesten die bij de vergoeding meetellen.
Controleer daarna of je onder het toepasselijke plafond blijft. Wil je een groter bedrag spreiden, kies dan verschillende juridische banken en controleer of hun tegoeden voor de garantie afzonderlijk worden behandeld.
Beoordeel bij een tijdelijk hoog bedrag tijdig de voorwaarden en einddatum van eventuele extra bescherming. Bewaar het informatieblad en de relevante bewijsstukken.
Depositogarantie beschermt tegen bankfalen binnen haar wettelijke grenzen. Vergoeding bij fraude of betwiste betalingen valt onder andere regels. Controleer daarom ook of je daadwerkelijk met de echte bank communiceert; de FSMA waarschuwt voor oplichters die banknamen en spaarproducten nabootsen.[10]
Veelgestelde vragen
Moet ik depositogarantie zelf aanvragen?
Je hoeft geen aparte verzekering af te sluiten voor in aanmerking komende deposito’s. Voor een uitbetaling moet je wel de officiële procedure volgen en de noodzakelijke gegevens bezorgen.[3][7]
Is een niet-gereglementeerde spaarrekening minder beschermd?
Het fiscale label bepaalt de depositogarantie niet. Controleer of het product een gedekt bankdeposito is, bij welke bank het staat en welk stelsel geldt. Lees ook het verschil tussen gereglementeerde en niet-gereglementeerde spaarrekeningen.[3]
Heeft mijn kind een eigen beschermingsplafond?
Ja. Ook minderjarige rekeninghouders kunnen afzonderlijk bescherming genieten voor hun gedekte tegoeden. Doorslaggevend is aan wie de rekening juridisch toebehoort; een spaarpot op jouw naam met het label “voor mijn kind” creëert geen extra plafond.[12]
Moet ik boven € 100.000 altijd naar een andere bank?
Dat hangt af van de rekeninghouders, verdeling en eventuele tijdelijke extra bescherming. Wil je volledig binnen de standaardgarantie blijven, bereken dan eerst het totaal per persoon en per juridische bank.[1][5]
Vergelijk rente én bescherming
Controleer eerst welke bescherming op jouw rekening van toepassing is. Vergelijk daarna de rente, kosten, opnamevoorwaarden en beschikbaarheid van je geld.
Via FinMeter kun je spaarrekeningen vergelijken en termijnrekeningen vergelijken. Gebruik het actuele informatieblad van de bank om de depositobescherming te bevestigen.
Bronnen
De wettelijke regels en officiële toelichtingen zijn gecontroleerd op 18 oktober 2026. De bedragen in de voorbeelden zijn eigen berekeningen op basis van de beschreven standaardregels.
- Bankwet van 25 april 2014, artikelen 381 en 382 — Justel.
- Garantiefonds — Is mijn bank beschermd?.
- Garantiefonds — Beschermingsregelingen: producten, berekening en uitbetaling.
- Garantiefonds — Veelgestelde vragen.
- Garantiefonds — Gemeenschappelijke rekeningen.
- De Nederlandsche Bank — Register Nederlandse Depositogarantie en merknamen.
- De Nederlandsche Bank — Veelgestelde vragen over depositogarantie.
- Koninklijk besluit van 22 december 2016 en toelichting — Belgisch Staatsblad van 30 december 2016.
- Garantiefonds — Tijdelijk verhoogde bescherming.
- FSMA — Oplichters die zich voordoen als banken.
- Europese Centrale Bank — Wat is een depositogarantiestelsel?.
- De Nederlandsche Bank — Rekeninghouders en producten die onder depositogarantie vallen.