De nombreux travailleurs bénéficient d’une assurance groupe par l’intermédiaire de leur employeur, sans toujours savoir précisément ce que cela implique. Elle peut pourtant leur procurer plus tard un complément important à leur pension légale.
L’assurance groupe peut sembler technique, mais son principe est simple : votre employeur constitue pour vous une pension complémentaire. Vous ne recevez normalement pas cet argent aujourd’hui, mais lorsque vous prenez votre pension.
Qu’est-ce qu’une assurance groupe ?
Une assurance groupe est une forme de pension complémentaire. Elle est généralement organisée par votre employeur ou par votre secteur. Elle est donc souvent considérée comme un avantage extralégal, au même titre que les chèques-repas, l’assurance hospitalisation ou la voiture de société.
La FSMA définit la pension complémentaire comme une pension supplémentaire constituée par l’intermédiaire d’une entreprise ou d’un secteur professionnel. Elle s’ajoute à la pension légale et peut être versée plus tard sous la forme d’un capital unique ou d’une rente périodique. Les pensions complémentaires sont également appelées le deuxième pilier de pension.
En résumé : votre pension légale est versée par l’État. Votre assurance groupe est constituée par l’intermédiaire de votre employeur ou de votre secteur.
Qui paie l’assurance groupe ?
Dans de nombreux cas, l’employeur paie les cotisations. Il arrive également que le travailleur participe au financement. Cette contribution personnelle est alors généralement retenue sur le salaire et versée à l’organisme de pension.
Les règles exactes figurent dans le règlement de pension. Ce document détermine notamment qui paie les cotisations, les montants versés, les garanties prévues et ce qui se passe lors de la pension, du décès ou du départ de l’entreprise. Selon Wikifin, vous pouvez demander ce règlement à votre employeur ou à votre organisme de pension, ou le télécharger sur mypension.be.
Combien une assurance groupe peut-elle rapporter ?
Il n’existe pas de réponse unique. Le montant final dépend de plusieurs facteurs :
- les cotisations versées par votre employeur ;
- votre éventuelle contribution personnelle ;
- la durée pendant laquelle vous êtes affilié ;
- le rendement obtenu ;
- les frais et les impôts ;
- le type de plan de pension.
Une garantie de rendement légale existe toutefois. La FSMA explique que l’employeur ou l’organisateur sectoriel doit veiller à ce que vous récupériez au minimum, lors de votre pension ou d’un transfert après votre départ, les cotisations versées capitalisées selon un taux fixé par la loi.
Cela ne signifie pas que toutes les assurances groupe produisent le même rendement. Cela signifie qu’un mécanisme légal de protection est prévu.
Où consulter votre assurance groupe ?
Vous ne devez pas deviner le montant déjà constitué. Le site mypension.be vous permet de consulter votre pension complémentaire. Sigedis décrit mypension comme le dossier en ligne contenant des informations personnalisées sur votre pension du deuxième pilier.
Vérifiez notamment :
- la réserve déjà constituée ;
- le montant attendu au moment de la pension ;
- l’organisme de pension ;
- les règles de votre plan ;
- l’éventuelle couverture en cas de décès ;
- ce qui se passe si vous changez d’emploi.
Il s’agit de l’un des contrôles financiers les plus utiles, mais aussi de l’un de ceux que de nombreux travailleurs oublient d’effectuer.
Quand l’assurance groupe est-elle versée ?
Vous recevez normalement votre pension complémentaire lorsque vous prenez votre pension légale ou anticipée. Wikifin précise que la pension complémentaire est automatiquement versée au moment de votre départ à la pension, même si le plan mentionne lui-même un autre âge de pension. En principe, vous ne pouvez pas demander ce capital plus tôt.
Il existe certaines exceptions, notamment dans des situations liées au financement d’un bien immobilier, mais elles dépendent de votre règlement de pension. Pour la plupart des travailleurs, la règle est simple : l’assurance groupe est libérée au moment de la pension.
Que se passe-t-il si vous changez d’emploi ?
La réserve que vous avez constituée ne disparaît pas lorsque vous changez d’employeur. Vous ne constituez généralement plus de nouveaux droits auprès de votre ancien employeur, mais la réserve déjà acquise continue d’exister. La FSMA indique qu’en cas de départ, vous pouvez laisser votre réserve acquise dans le plan de pension et que d’autres possibilités peuvent également être proposées dans certaines situations.
Important : vous ne pouvez normalement pas demander le paiement de votre réserve de pension au moment où vous quittez l’entreprise. Vous devez attendre votre départ à la pension.
Comment une assurance groupe est-elle imposée ?
Une assurance groupe ne correspond pas à une épargne nette. Différentes retenues sont appliquées lors de son versement. Wikifin mentionne notamment une cotisation INAMI de 3,55 %, une cotisation de solidarité comprise entre 0 % et 2 %, le précompte professionnel et les additionnels communaux. En cas de versement sous la forme d’un capital unique, le taux du précompte professionnel dépend notamment de votre âge au moment du paiement.
Le montant brut indiqué sur votre fiche de pension n’est donc pas identique au montant net finalement versé sur votre compte.
Checklist rapide
| Question | Où vérifier l’information ? |
|---|---|
| Ai-je une assurance groupe ? | mypension.be ou votre employeur |
| Combien ai-je déjà constitué ? | mypension.be |
| Est-ce que je paie également une cotisation ? | Fiche de paie ou règlement de pension |
| Quand recevrai-je le montant ? | Au moment de la pension |
| Que se passe-t-il si je change d’emploi ? | Fiche de sortie ou organisme de pension |
| Que recevra ma famille en cas de décès ? | Règlement de pension |
En résumé
Une assurance groupe est une pension complémentaire constituée par l’intermédiaire de votre employeur ou de votre secteur. Vous la recevez normalement au moment de votre pension, en complément de votre pension légale. Le montant dépend de votre plan, des cotisations versées et de la durée de constitution.
L’action la plus importante à entreprendre aujourd’hui est simple : connectez-vous à mypension.be et vérifiez le montant de pension complémentaire que vous avez déjà constitué. Vous aurez ainsi une meilleure idée de ce sur quoi vous pourrez compter plus tard.