Un crédit hypothécaire sur 25 ans allège votre mensualité par rapport au même emprunt sur 20 ans. Mais cinq années supplémentaires ont un prix. Pour 300 000 € empruntés à un taux annuel fixe de 3,50 %, la mensualité baisse d’environ 238 €, tandis que les intérêts totaux augmentent d’environ 32 373 €.
À montant et taux positif identiques, vingt ans coûtent moins cher en intérêts. Vingt-cinq ans peuvent mieux convenir à votre budget mensuel. Le choix dépend de la marge financière dont vous avez besoin aujourd’hui et des dépenses à venir.
Pourquoi une durée plus longue coûte-t-elle davantage ?
Votre mensualité comprend du capital et des intérêts. Sur une durée plus longue, vous remboursez le capital plus lentement. La banque calcule donc les intérêts sur un solde qui reste plus élevé pendant plus longtemps.
La différence ne vient pas uniquement des soixante paiements supplémentaires à la fin. Durant les vingt premières années aussi, votre dette diminue autrement. Une mensualité plus faible ne signifie donc pas un crédit moins cher.
20 ou 25 ans : trois exemples chiffrés
Ces exemples utilisent un taux annuel fixe de 3,50 % et des mensualités constantes. Ce sont des simulations fictives, pas des offres bancaires actuelles. Le montant emprunté correspond à la somme financée, pas nécessairement au prix d’achat du logement.
| Montant emprunté | Mensualité sur 20 ans | Mensualité sur 25 ans | Intérêts supplémentaires sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| 200 000 € | 1 154,28 € | 995,37 € | 21 582 € |
| 300 000 € | 1 731,42 € | 1 493,05 € | 32 373 € |
| 400 000 € | 2 308,57 € | 1 990,73 € | 43 164 € |
Pour 300 000 €, vous remboursez sur vingt ans environ 415 542 € : 300 000 € de capital et 115 542 € d’intérêts. Sur vingt-cinq ans, le total atteint environ 447 915 € : 300 000 € de capital et 147 915 € d’intérêts. La mensualité diminue d’environ 238,38 €.
Calcul avec un taux débiteur annuel effectif converti en taux mensuel équivalent : (1 + taux annuel)1/12 − 1, le taux étant exprimé en décimal. Totaux calculés avant arrondi des mensualités. Frais d’achat, frais de crédit, assurances et effets fiscaux exclus.
Combien coûte votre crédit sur 20 ou 25 ans ?
Indiquez votre montant et votre taux. Comparez la mensualité, les intérêts totaux et le remboursement total pour les deux durées.
Calculer ma mensualité Gratuit et sans compte. Calcul indicatif.Et si la banque propose des taux différents ?
Utiliser le même taux permet d’isoler l’effet de la durée. Dans vos propositions bancaires, le taux sur vingt ans peut toutefois différer de celui sur vingt-cinq ans. Demandez donc une simulation pour chaque durée, avec le même montant emprunté.
Autre exemple fictif : 300 000 € sur vingt ans à 3,30 % donnent environ 1 702 € par mois et 108 422 € d’intérêts totaux. Sur vingt-cinq ans à 3,60 %, comptez environ 1 509 € par mois et 152 588 € d’intérêts. Vous payez environ 193 € de moins par mois, mais 44 166 € d’intérêts supplémentaires au total.
Quand privilégier vingt ans ?
Vingt ans méritent votre attention si la mensualité plus élevée reste confortable. Votre dette diminue plus vite et vous terminez cinq ans plus tôt. Cela peut être utile pour arriver à la pension sans crédit à rembourser.
Vérifiez ce qu’il reste pour l’énergie, l’alimentation, les transports, les enfants, l’entretien et l’épargne. Économiser des intérêts est moins rassurant si chaque facture imprévue déséquilibre votre budget.
Exemple : avec 4 200 € de revenus nets du ménage et 1 600 € d’autres dépenses mensuelles, le crédit de 300 000 € laisse environ 869 € sur vingt ans, contre 1 107 € sur vingt-cinq ans. Ce solde doit couvrir les dépenses restantes et votre épargne. Intégrez les factures annuelles, comme le précompte immobilier, sous forme de provision mensuelle.
Quand vingt-cinq ans peuvent-ils mieux convenir ?
Vingt-cinq ans peuvent convenir si la mensualité réduite est nécessaire pour équilibrer votre budget, financer des travaux prévus ou constituer une réserve. Vous payez alors davantage d’intérêts pour disposer de plus de marge chaque mois.
Testez aussi une baisse de revenus ou une hausse des charges. Ne comptez pas automatiquement sur des augmentations salariales. Évaluez votre réserve avec notre calculateur de fonds d’urgence. Pour déterminer le montant à emprunter, consultez notre guide sur l’apport personnel nécessaire pour acheter une maison.
Et si vous épargnez la différence mensuelle ?
Choisir vingt-cinq ans et épargner systématiquement la différence permet de constituer une réserve. Cela ne rend pas automatiquement le crédit plus avantageux. Le résultat dépend du rendement net et des sommes réellement mises de côté.
Comparez sur une période identique. Après vingt ans, le crédit le plus court n’a plus de mensualité : pendant les cinq dernières années, une somme bien plus importante peut donc être épargnée. Il faut aussi en tenir compte.
Regardez au-delà du taux d’intérêt
Comparez le taux annuel effectif global (TAEG) et les conditions de la fiche ESIS. Le TAEG intègre certains frais de crédit en plus des intérêts, mais pas tous les frais d’achat, comme les droits d’enregistrement ou les honoraires du notaire.
Faites chiffrer l’assurance solde restant dû pour chaque durée : une couverture plus longue peut coûter davantage. Vérifiez les assurances ou produits nécessaires pour conserver une réduction de taux. Avec des durées différentes, le TAEG le plus bas ne signifie pas forcément le coût total en euros le plus faible.
Comparez aussi la même formule : opposer un taux fixe sur vingt ans à un taux variable sur vingt-cinq ans mélange deux décisions. Avec un taux variable, demandez quelle serait votre mensualité en cas de hausse maximale autorisée par le contrat.
Pouvez-vous rembourser davantage plus tard ?
Un remboursement anticipé partiel reste possible, mais vérifiez les conditions et les frais. Si le contrat le prévoit, l’indemnité de remploi peut atteindre trois mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation. Demandez si la banque réduit ensuite la mensualité ou raccourcit la durée.
Partez de ce qui est abordable aujourd’hui. Comparez mensualité, intérêts totaux, frais et réserve restante sur vingt et vingt-cinq ans. Retenez la durée plus courte si elle laisse assez de marge ; avec une durée plus longue, utilisez réellement la mensualité réduite pour renforcer votre budget.