Un logement en location peut sembler abordable à première vue, mais le loyer n’est pas votre seule dépense mensuelle liée au logement. L’énergie, l’eau, internet, les charges communes et les assurances absorbent également une partie de votre budget.
Une règle souvent utilisée consiste à consacrer au maximum 30 % du revenu net du ménage au loyer hors charges. Pour le loyer et l’ensemble des frais de logement, l’outil FinMeter utilise une limite de 40 % du revenu net du ménage.
Ces pourcentages ne sont pas des règles absolues. Ils servent surtout à évaluer rapidement quel loyer pourrait correspondre à votre budget.
Qu’entend-on par loyer hors charges ?
Le loyer hors charges est le montant que vous payez chaque mois au propriétaire, sans les frais de logement supplémentaires.
Pour un revenu net du ménage de 3.000 € par mois, 30 % représentent :
3.000 € × 30 % = 900 €
Selon la règle des 30 %, le loyer hors charges devrait donc s’élever à maximum environ 900 € par mois dans cet exemple.
Différents frais peuvent encore s’ajouter à ce montant :
- l’énergie et l’eau ;
- les charges communes ;
- internet ;
- l’assurance habitation ou incendie ;
- les frais de parking ou de garage.
Il est donc important de ne pas tenir compte uniquement du montant du loyer.
Maximum 40 % pour l’ensemble des frais de logement
Pour l’ensemble des frais de logement, l’outil FinMeter utilise une limite maximale de 40 % du revenu net du ménage.
Pour un revenu net du ménage de 3.000 €, cela représente :
3.000 € × 40 % = 1.200 €
Vous prévoyez en plus 300 € de frais de logement supplémentaires ? Il reste alors 900 € pour le loyer hors charges dans ce budget total :
1.200 € − 300 € = 900 €
Si les frais de logement supplémentaires atteignent 450 € par mois, il ne reste plus que 750 € :
1.200 € − 450 € = 750 €
Bien que 30 % du revenu correspondent à 900 € dans cet exemple, l’outil conseillerait un loyer hors charges maximal de 750 €. Dans le cas contraire, vos frais de logement totaux dépasseraient la limite utilisée de 40 %.
Le loyer recommandé correspond donc au montant le plus bas parmi :
- 30 % de votre revenu net du ménage ;
- 40 % de votre revenu net du ménage, diminués des frais de logement supplémentaires.
Exemples selon le revenu net du ménage
Les montants ci-dessous illustrent les règles de base. Votre plafond de loyer réel peut être inférieur si vos frais de logement supplémentaires sont élevés.
| Revenu net du ménage | 30 % pour le loyer hors charges | 40 % de budget logement total |
|---|---|---|
| 1.800 € | 540 € | 720 € |
| 2.200 € | 660 € | 880 € |
| 2.500 € | 750 € | 1.000 € |
| 3.000 € | 900 € | 1.200 € |
| 3.500 € | 1.050 € | 1.400 € |
| 4.000 € | 1.200 € | 1.600 € |
Ces montants constituent des points de départ. Ils ne tiennent pas encore compte de vos autres dépenses fixes personnelles.
N’oubliez pas vos autres dépenses mensuelles
En plus des frais de logement, presque tous les ménages ont d’autres obligations fixes. Pensez notamment :
- au crédit automobile ;
- aux autres crédits ;
- à la pension alimentaire ;
- aux frais de garde d’enfants ;
- aux assurances ;
- aux abonnements ;
- aux frais de transport récurrents.
Dans l’outil FinMeter, ces dépenses ne modifient pas directement le budget logement indicatif calculé. Elles sont toutefois déduites afin d’indiquer combien il vous reste après vos frais de logement et vos autres charges fixes.
Cette distinction est importante. Deux ménages disposant du même revenu peuvent, selon la règle des 30 %, consacrer le même montant au loyer, alors que leur marge financière est très différente.
Une personne sans crédit conserve généralement davantage après ses dépenses fixes qu’une personne qui doit encore rembourser plusieurs crédits chaque mois.
Exemple incluant tous les frais
Supposons qu’un ménage dispose de :
- 3.200 € de revenu net mensuel ;
- 300 € de frais de logement supplémentaires ;
- 500 € d’autres charges mensuelles fixes.
Trente pour cent du revenu représentent 960 €.
Quarante pour cent du revenu représentent 1.280 €. Après déduction des 300 € de frais de logement supplémentaires, il reste 980 € pour le loyer hors charges.
Le résultat le plus bas est 960 €. Il s’agit donc du loyer maximal recommandé.
Les frais de logement totaux s’élèvent à :
960 € + 300 € = 1.260 €
Après les frais de logement et les autres charges mensuelles fixes, il reste :
3.200 € − 1.260 € − 500 € = 1.440 €
Ce montant doit notamment servir à payer les courses, les vêtements, les transports, l’épargne et les dépenses imprévues.
Consacrer plus de 30 % au loyer est-il toujours excessif ?
Pas nécessairement. Ces pourcentages sont des règles budgétaires générales.
Un loyer plus élevé peut parfois rester supportable si vous :
- n’avez aucun crédit ;
- avez peu de frais de transport ;
- habitez dans un logement peu énergivore ;
- disposez d’une épargne suffisante ;
- percevez un revenu stable.
À l’inverse, même un loyer inférieur à 30 % peut peser lourdement sur votre budget si vous avez des dettes importantes, des frais de garde d’enfants ou d’autres obligations fixes.
Ne tenez donc pas uniquement compte du pourcentage de votre revenu, mais également du montant qu’il vous reste après toutes vos dépenses fixes.
Vérifier un loyer
Vous avez déjà trouvé un logement ? Dans l’outil FinMeter, vous pouvez alors choisir l’option Vérifier un loyer.
Le loyer saisi est évalué sur la base :
- du pourcentage de votre revenu consacré au loyer hors charges ;
- du rapport entre vos frais de logement totaux et votre revenu ;
- du montant restant après toutes vos dépenses fixes.
Vous voyez ainsi non seulement si le loyer respecte la règle des 30 %, mais aussi si les frais supplémentaires alourdissent excessivement votre budget logement total.
Calculez le loyer que vous pouvez payer
La règle des 30 % constitue un point de départ utile, mais elle ne donne pas une vision complète de votre budget mensuel.
Avec l’outil FinMeter, vous pouvez :
- calculer votre loyer maximal recommandé ;
- vérifier un loyer existant ;
- prendre en compte les frais de logement supplémentaires ;
- indiquer vos autres charges mensuelles fixes ;
- voir combien il vous reste chaque mois.
Quel loyer correspond à votre budget ?
Calculez votre loyer maximal ou vérifiez un loyer en fonction de vos revenus, de vos frais de logement et de vos autres charges mensuelles fixes.
Le résultat est indicatif. Veillez à conserver, en plus de vos dépenses fixes, une marge suffisante pour vos dépenses quotidiennes, votre épargne et les frais imprévus.